Alegerea monedei în care contractezi un credit imobiliar poate să influențeze semnificativ costul total, rata lunară, nivelul riscului și confortul financiar. În România, cele mai populare variante rămân creditele în lei și cele în euro. Ambele vin cu beneficii specifice, dar și cu riscuri care merită analizate înainte de a semna contractul.
Ce beneficii aduce un credit în lei
Ce tip de credit este mai avantajos: unul în moneda națională sau unul în euro? Înainte de a alege, este important să înțelegi diferențele dintre cele două opțiuni, avantajele unui credit în lei, particularitățile unui împrumut în euro și modul în care băncile stabilesc condițiile de acordare pentru aceste tipuri de credite.
Pentru majoritatea românilor, creditarea în lei rămâne alegerea principală, datorită stabilității pe termen lung și eliminării riscului valutar. Dacă venitul lunar este în lei, rata se raportează direct la această monedă, ceea ce înseamnă că ești protejat de fluctuațiile cursului euro-leu.
Un alt avantaj important este dobânda fixă în primii ani de credit. Clienții pot să opteze pentru dobândă fixă pe 3 sau 5 ani, urmată de dobândă variabilă, calculată pe baza IRCC plus o marjă stabilită contractual. Dobânda fixă oferă siguranță în primii ani, perioadă esențială în care bugetul se stabilizează după achiziție și apar cheltuieli noi legate de locuință.
Condițiile de acordare pentru creditele în lei pot include:
● venituri stabile realizate în moneda națională
● un avans de minimum 15% pentru a accesa creditul ipotecar standard
● documente clare privind imobilul achiziționat
● evaluare favorabilă a locuinței și asigurare obligatorie.
Beneficiile creditului în lei devin evidente mai ales în perioade de instabilitate a cursului euro, când fiecare variație de câțiva bani poate să influențeze rata lunară a unui credit în valută.
Creditul în euro: dobânzi mai mici, dar apare un risc valutar
Creditele în euro sunt, în general, percepute ca fiind mai avantajoase în privința dobânzii. În mod tradițional, dobânzile din zona euro au fost mai reduse decât cele ale creditelor în lei, motiv pentru care mulți români au optat pentru această variantă în trecut.
Totuși, avantajul major al unei dobânzi scăzute vine la pachet cu două riscuri care nu trebuie omise:
● Deprecierea leului față de euro: chiar și o fluctuație minoră poate să crească rata lunară.
● Venitul în lei vs credit în euro: dacă salariul este în lei, iar creditul în euro, diferențele de curs pot afecta direct bugetul.
La unele bănci, creditele imobiliare în euro sunt concepute în special pentru clienții care obțin venituri în valută. Această condiție reduce riscul valutar și responsabilizează procesul de finanțare. Altfel spus, pentru a primi un credit în euro, veniturile tale trebuie să fie în aceeași monedă sau să existe acoperire valutară justificată.
Dobânda: fixă sau variabilă?
Pentru un credit în lei, clienții pot alege între:
● dobândă fixă pe 3 ani, pornind de la niveluri avantajoase, urmată de dobândă variabilă, formată din IRCC + marjă;
● dobândă fixă pe 5 ani, oferind stabilitate pe termen mai lung, apoi variabilă conform IRCC.
Aceste opțiuni le permit clienților să își planifice bugetul fără surprize imediat după achiziția locuinței. În cazul creditelor în euro, dobânda este, de regulă, variabilă și raportată la indicii europeni specifici. Deși aceasta poate să fie mai mică, expunerea la variații externe este mai mare.
Avantajele unui credit în lei față de unul în euro
● Fără risc valutar: rata rămâne raportată la venitul tău în lei.
● Accesibilitate crescută: procesul de eligibilitate este mai simplu.
● Dobândă fixă pe o perioadă inițială, ceea ce oferă liniște financiară.
● Flexibilitate la refinanțare: poți trece la altă dobândă sau la alt credit în lei fără conversii valutare.
Un credit în euro rămâne atrăgător pentru persoanele cu venituri în această monedă și pentru cei care urmăresc dobânzi inițiale mai scăzute, cu condiția asumării riscului valutar.
O ofertă de credit bună trebuie să fie una care promovează transparența și protecția clienților în ceea ce privește costul final al unui credit, indiferent de moneda în care este accesat. În practică, se recomandă creditele în lei persoanelor cu venituri în lei, deoarece protejează bugetul pe termen lung. Cei plătiți în euro pot beneficia de condiții adaptate profilului lor financiar.
Achiziționarea unei locuințe este o decizie importantă, care nu ar trebui luată în grabă. Dacă nu ești sigur ce îți dorești cu adevărat, există riscul să ajungi să regreți achiziția. Primul pas este să îți definești obiectivele personale și financiare, potrivit Bankrate. În acest fel, vei alege nu doar locuința potrivită, ci și tipul de credit ideal pentru tine.
Diferența dintre creditul în euro și cel în lei apare din modul în care fiecare monedă influențează siguranța financiară. Dacă îți dorești stabilitate, dobândă fixă și lipsă de stres privind cursul valutar, creditul în lei este alegerea mai sigură. Dacă venitul tău este în euro, poți să beneficiezi de dobânzi mai mici, dar trebuie să fii pregătit pentru o piață valutară imprevizibilă. Alegerea finală depinde de ritmul tău financiar, de moneda în care ești plătit și de nivelul de risc pe care ești dispus să ți-l asumi.
Sursa foto: freepik.com
